Afin de contrôler les volumes des crédits et l'impact sur l'économie, le législateur utilise le taux d'usure comme régulateur.
Chaque forme de crédit a un taux d'usure défini tous les trimestres publié au journal officiel.
On peut reprocher à ce taux que sur les découverts, crédits de trésorerie et prêts revolving, il soit mis la barre très haute en suivant les souhaits des banques et établissements financiers: le taux annuel est compris entre 13% et 21,63%.
C'est en raison de la volatilité des sommes concernées et de leur usage imprévisible qu'il faut prévoir pour les banques des fonds "dormants" et des engagements non mobilisables.
Tous les crédits et rachats de crédits sont soumis à ces règles: elles vous permettent de bénéficier de taux correspondants à la catégorie de crédits concernés, sans pouvoir le dépasser. Les taux des prêts en rachats de crédits respectent les catégories:
des prêts immobiliers pour la partie rachat de prêts hypothécaires (fourchette de 5,72% a 6,29% en TEG)
des prêts consommations 8,85% en TEG
Les banques ont le droit de pratiquer des taux inférieurs jamais au dessus
En observant les taux d'usure que vous trouverez sur le site de la Banque de France ,taux d'usure 2012, on peut très vite en conclure que les crédits revolving et les découverts sont à utiliser en dernière limite.
Il vaut mieux utiliser les crédits amortissables sur une durée raisonnable avec une mensualité comprenant capital et intérêts.
Les intérêts des crédits amortissables étant limités, vous amortissez, à l'intérieur de votre mensualité, plus de capital que dans dans un prêt revolving.
Exemple:
Un prêt revolving de 10 000 € peut avoir une mensualité de 300 € dont 162,00 € d'intérêts + une assurance de 58 € soit un total de 220 €, soit un amortissement du capital du premier mois de 80,00 €.
Un prêt amortissable de 10 000 euros peut avoir une mensualité inférieure aux 246,00 € dont 58,00 € d'intérêts, une assurance de 10 €, soit un amortissement en capital de 180 € et une fin de prêt à 48 mois.
mensualité | intérêt | remboursement capital | fin du crédit |
300 | 162 | 80 | permanent |
246 | 58 | 180 | 48 mois |
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Jean Francois Fournier - Ancien banquier
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