Combien ça coute le Découvert? - ARC®

Pour une définition 'classique' du découvert bancaire, voir cet article

Le découvert et un type de crédit dans le rachat de crédit

Le prix du découvert

Qui n'a pas connu des rentrées d'argent retardées ne couvrant pas des dépenses à régler dans la journée? Le taux des agios du découvert est variable suivant les établissements bancaires de 10% a 20,92%, il est proche des prêts revolving mais plus souple à utiliser. Le taux est variable suivant si le découvert est autorisé ou non.

Il y a aussi l'incidence :

Cela peut décaler des rentrées de quelques jours et avancer d'un jour ou deux les dépenses, et occasionner un découvert en valeur alors que vous avez les disponibilités théoriques.

Tout cela a un cout, voire peut causer des soucis avec son banquier, surtout en période de congé du conseiller qui suit votre compte. Vous pouvez trouver le tarif au 22 mai 2009 des couts suivant les banques sur le site de l'Internaute.

La négociation

Pour obtenir les meilleures conditions il faut souvent disposer d'un peu de temps.

Obtenir un rendez vous?

Cela n'est pas toujours possibles, mais il est important de rechercher l'accord de votre conseiller par téléphone voire par courriel. L'ancienneté de vos relations ou les autres produits de banques peuvent avoir une petite influence pour obtenir une facilité.

Cette négociation porte sur l'autorisation de dépassement du découvert vous évitant le désagrément de chèques impayés, de prélèvements rejetés...

Taux d'intérêts supérieur aux taux d'usure de la banque de France

Soumis comme tous les taux de crédit, à la règlementation de la Banque de France, le taux du découvert ne doit pas dépasser les taux définis qui sont révisés régulièrement. Si le cout d'un découvert non autorisé est exorbitant, la loi encadre les pratiques des banques pour éviter que la facture ne soit encore plus lourde.

Ainsi, le taux d'intérêt appliqué par les établissements bancaire doit être inférieur au seuil du taux d'usure légal. Celui-ci est réactualisé chaque trimestre par la Banque de France et fait l'objet d'une publication au Journal officiel. Si le taux d'une banque vient à être supérieur, la banque est contrainte d'appliquer le taux d'usure et non son taux (source).

Les Frais du découvert

Notez que la banque a le droit de prélever sur votre compte l'ensemble des frais du découvert non autorisé sans délai. Il est impossible de contester ce prélèvement. Les banques sont les seules entreprises autorisées à prélever sur un compte bancaire sans produire une facture ou un avertissement préalable. Depuis janvier 2009, elles produisent une fois par an un récapitulatif de l'ensemble des frais qu'elles vous ont facturés durant les douze derniers mois, y compris les frais en découvert non autorisé.

Cela étant, pour contester, vous devez attendre de recevoir votre relevé de compte mensuel, où vont apparaitre les sommes prélevées. Par prudence, lisez attentivement le document puis envoyez sans tarder une lettre où vous contestez le montant prélevé (vous pouvez aussi demander le détail des frais qui explique la somme) avec un accusé de réception. Sans quoi, vous pourrez difficilement retrouver les sommes injustement prélevées. Et si vous constatez des frais injustifiés, saisissez le service consommateur de votre banque pour obtenir un remboursement. Sans réponse de sa part, vous pourrez saisir le médiateur de votre banque.


Sources pour cet article:

L'Internaute: les frais bancaires en cas de découvert non autorisé et L'Internaute: en Savoir plus

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Par Jean-François Fournier

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Jean Francois Fournier - Ancien banquier


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