Taux fixe ou taux variable que choisir? - ARC®

Le conseil d'un professionnel indépendant de la banque peut permettre en partie de répondre à cette question.

Certains banquiers ont vendu de très mauvais taux variable et se sont retrouvés devant les tribunaux. Ce n'est pas pour cela que tous les prêts en taux variable sont mauvais. Il faut juste que le cape soit de qualité et que l'on donne une explication sincère sur l'évolution.

Attention sur toute opération immobilière au dela du taux, il faut compter:

Observer les taux mais aussi les accessoires

Car les conditions accessoires ont aussi leurs importances:

Les quotités de financement

Les taux ne sont donc pas forcement les seuls critères car utiliser toute la trésorerie disponible pour obtenir un meilleur taux n'est pas forcement la bonne solution.

Si certains taux de prêts sont proches ou légèrement supérieurs ou inférieurs au marché financier, principalement sur des durées longues, les quotités de financement peuvent être de 100% voir 110 % de l'opération et en combinant judicieusement :

on peut choisir une proposition plutôt qu'une autre.

Exemple lorsque vous aurez besoin d'un véhicule dans quelques années ou si vous subissez un accident de la vie il est indispensable d'avoir une réserve financière. 10 000 ou 20 000 euros de plus dans votre financement immobilier sur 20 ou 25 ans ne représentent pas une augmentation insurmontable, alors qu'un nouveau crédit sur 48 mois peut déséquilibrer les fins de mois.

Je ne veux pas de taux variable

(car on ne sait pas ou l'on va....) (vous avez vu ce qui s'est passé aux USA) A la différence des USA les banques française sont sélectives au moins à l'égard des risques aux particuliers et les taux sont encadrés

Avec et pendant la crise qui fait encore l'actualité les taux variables ont fait la preuve de leurs avantages.

Pourquoi le taux variable:

Lorsque l'on prend un taux fixe l'on est sure qu'il sera fixe mais pas forcement le moins cher. Le taux variable peut éviter (s'il est capé et de qualité) de vouloir en changer lorsque les taux sont à la baisse.

Si les taux sont bas les banques proposent des variables bas

historique des taux de l'année 1999 a 2011

Le taux de référence EURIBOR sous influence de nos politiques et de l'économie, baisse et baissera encore car ce taux est le moteur de l'économie, du crédit et de la relance.

Les banquiers comme les pétroliers tardent a appliquer ces baisses mais cette baisse va s'appliquer et cela pour de nombreux mois voir d'années.

Les baisses sont prévues dans les contrats

Pour les nouvelles acquisitions de la fin d'années 2008 le taux variable (a 5,05% nominal contre 5,90% nominal pour le taux fixe sur lequel la baisse des taux ne sera pas affectée) on permis les achats immobiliers sans attendre l'affectation des baisses des taux, car vous en bénéficierez automatiquement par le contrat variable que vous signerez.

Les prêts taux variable mais capé

En avril 2009 des prêts a taux variable ont pu être signés a 3,12% sans pouvoir dépasser la 4,12% et a ce jour le taux applicable est de 2,12% car la limite de baisse de 1% est atteinte. Les taux fixes de l'époque sont restés a 4,25%.

Conclusion

En fait l'objet a financer, la situation familiale, l'age , l'évolution professionnel doivent être analysés en plus des conditions du crédit.

En toute modestie c'est une affaire de professionnel courtier ou intermédiaire en opération de banque indépendant (IOB)

Il est plus facile de vendre du taux fixe mais c'est parfois moins intéressant pour l'emprunteur. Le taux variable demande des explications et des projections vers le futur et un adaptation en fonction du dossier. L'intervention d'un courtier vous fait gagner du temps, vous libère du choix technique du financement et de la recherche du meilleur compromis et les banquier sortent pour les courtiers les meilleures conditions et rémunèrent le courtier indépendant pour son travail.

. Par Jean-François Fournier

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Jean Francois Fournier - Ancien banquier


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