Les contrats d'assurance vie sont un peu déprimés surtout s'ils sont en fonds communs exposés aux variations de la bourse. Ils ont besoin que l'on redonnent un peu de dynamisme à leur gestion en les associant à de l'immobilier locatif.
Le financement immobilier locatif adossé à de l'assurance vie s'il présente quelques inconvénients contient quelques avantages qui compensent plus ou moins (plutôt plus que moins) les inconvénients.
1.celui d'avoir de l'apport (mais nos internautes étaient choqués des financement a 100 voir 110% pour les primo accédant). Mais les investisseurs en possèdent sous diverses formes (assurances vies en euros ou en parts de placement boursier).
2.celui de payer beaucoup plus d'intérêts (100% de la mensualité représentant des intérêts sont déductible des revenus locatifs).
3.celui de la fiscalité du placement assurance vie (doit s'observer avec la fiscalité des autres produits épargnes et aussi avec les défiscalisations obtenus sur l'investissement).
4.celui des taux variables (a prendre de qualité ou en taux fixes)
5.celui des remontés des taux de prêts (voir taux capé ou taux fixe) voir en parallèle que si les taux remontent les rémunérations des placements euros remonteront aussi.
6.celui du risque pour les assurances vie en fonds communs de placement travaillant sur la durée moyen et long terme l'effet de crise est lissé.
7.celui d'une assurance décès plus chère (pas toujours) mais en cas de décès l'assurance rembourse la banque de la totalité du prêt souscrit à l'origine alors que dans un prêt classique il rembourse le capital restant dû (le dernier mois c'est plus grand chose)
8.Celui du paiement du prêt par abandon du contrat d'assurance vie à la banque.(ou autres moyens a convenir) En cas de décès, l'assurance vie, de ce faite, revient aux ayants droits.
9.Celui du remboursement anticipé et des pénalités difficile a obtenir en se moment des taux bas (le beurre et l'argent du beurre).(n'est pas forcement de mise car l'assurance vie continue son rapport financier, les intérêts du prêts sont déductibles sur des revenus locatifs en augmentation).
10.Celui des droits de succession inférieurs depuis 2007 antérieurement les droits de succession étaient plus importants (c'était aussi un avantage d'avoir des dettes pour diminuer l'assiette d'imposition, l'assurance vie étant hors droit).
Bien sûr, chaque point est a pondérer en fonction des situations de chacun, du type d'opération, d'un abondement mensuel pour compléter l'apport en garantie etc.
A une époque les banques réservaient les prêts in fine aux cadres supérieurs voir aux directeurs financiers avec un accord passant au niveau du siège principal des banques et non en agence.
De 2000 a 2006 une banque filiale anglaise en France proposait même pour le financement des résidences principales avec apport en assurance de 20% et abondement mensuel.
Pour cela une étude personnalisé peut se faire auprès des spécialistes (IOB).financement ici
extrait d'une conversation sur le site Les Echos.fr.
Par [Jean-François Fournier]
Jean Francois Fournier - Ancien banquier
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