Comparateur, ou Intermédaire en désendettement et restructuration de crédits et dettes? - ARC®

Allez-vous utiliser un comparateur de RACHAT DE CREDIT ou Faire une demande d'étude personnalisée par un intermédiare indépendant agréé ORIAS en REGROUPEMENT DE CREDITS quoi qu'il en soit faites votre propre opinion sur le rachat de credit en faisant une SIMULATION DE RACHAT DE CREDIT RAPIDE EN LIGNE

Pourquoi un intermédiaire indépendant?

Pour la bonne raison qu'il ira chercher la solution chez l'un des établissements financiers pouvant dire oui, alors que dans l'établissement financier chez qui vous avez déjà un crédit revolving par exemple il ne trouvera la solution que dans son produit et dans ses normes.

Peut-on comparer les rachats de crédits, le désendettement , les restructurations de dettes, le regroupement de prêts, comme on compare les objets, les services, les assurances, les véhicules, les forfaits, etc. ?

NON

Pourquoi?

Une voiture , un objet, un service sont définis par eux-même. Ils ont un prix ou une valeur que l'on peut comparer à service égale, sur le même produit, avec plus ou moins de remise ou de options.

Le rachat de crédits est basé sur des critères qui dépendent à plus de 80% de votre situation personnelle, c'est donc un procédé difficilement généralisable.

La Banque peut vous proposer en pré-étude, sur des chiffres bruts, et vous proposer le taux le plus bas, alors que les documents de votre situation vont faire ressortir un mode de fonctionnement financier:

et de ce fait modifier le taux, le montant, la durée et les garanties d'acceptation voir même ne pas pouvoir obtenir l'accord suggéré a l'origine.

En raison de ces éléments à caractère personnel de votre situation financière, il est difficile de comparer l'étude faite par chaque courtier ou encore par chaque banquier.

Cette comparaison est faite avec les adhérents d'un système et non pas avec l'objectivité des données du marché financier.

Un formulaire de rachat de crédits sur un site internet, comment ça fonctionne?

Les comparateurs

Ils vont envoyer vos coordonnées aux 3 ou 5 courtiers ayant souscrit un contrat payant pour chaque adresse (les tarifs de chaque adresse proposée à chaque courtier est entre 10 et 50 euros);

Chaque courtier ayant payé votre adresse, reçoit vos coordonnés, transmet une pré-étude à la banque qui l'a agréé et vous demandera des documents complémentaires pour transmission à l'analyste banquier.

De ce fait un banquier de restructuration peut recevoir 2 à 5 fois la demande de restructuration, ce qui crée des doublons auprès de ces banques - lesquelles n'aiment pas étudier 2 ou 5 fois le même dossier et auront tendance à rechercher le point faible pour le refuser.

Les Banquiers

On peut dénombrer trois grandes catégories de banquiers:

Pour ces raisons les banquiers sous-traitent avec:

Les critères variables suivant les banques se découpent en plusieurs catégories, chacune comprenant de multiples critères:

La situation de l'emprunteur

La situation familiale: marié, divorcé, concubin etc., l'âge, le nombre d'enfants et s'ils sont mineurs ou majeurs, les pensions alimentaires à payer - que les banquiers peuvent décompter du revenu ou ajouter aux charges (ce qui intervient sur le calcul de la capacité d'endettement).

Le logement: propriétaire, locataire, logé a titre gratuit, colocataire, logé chez l'employeur... Selon le cas et la banque, il y aura prise en compte du loyer réel ou d'un loyer fictif, ou pas le loyer du tout.

L'emploi: CDI, CDD, chômage, retraité, aide maternelle , profession libérale, etc. afin de calculer la pérennité et l'évolution des revenus.

Le niveau d'endettement avant et après: afin de déterminer si actuellement l'opération est viable, une simulation est faite du rachat, pour déterminer si la situation de l'emprunteur évolue. Si par exemple le rachat se solde par une variation faible de la mensualité, l'opération sera certainement à perte pour l'emprunteur - et le dossier refusé.

Le nombre de crédits: immobiliers, consommation, révolving, dettes familiales etc.

Les incidents sur compte bancaire: FICP, FCC, ATD, rejets... afin de déterminer à quel point l'emprunteur est fiable - ou non.

Le train de vie: une personne qui vit au-dessus de ses moyens ne profitera d'un rachat de crédits que dans la mesure où cela lui permettra de se réendetter encore davantage, rendant l'opération dangereuse pour les banquiers en général: une fois une restructuration faite, il est beaucoup plus délicat de sauver le dossier d'un panier percé. Il est donc requis, lorsque un dossier de rachat de crédits, que l'emprunteur se calme et cesse de jouer les flambeurs!

Voici une petite partie des points sur lesquels les banques mesurent et apprécient le risque qu'elles souhaitent prendre: il y en a encore bien d'autres!

Parmi les banques spécialisées, un seul établissement financier accepte de prendre les clients FICP banque de France mais avec certaines conditions:

Certains établissements vont accepter les impayés régularisés, d'autres non.

Les courtiers : à qui faire confiance ?

A ceux qui :

l'ARC Rachat de crédits

L'association de courtiers en rachat de crédit et désendettement regroupe des membres Intermédaires en opérations de Banque (IOB) et leurs banques agréées et recherche la solution en toute objectivité.

Il est important pour nous de faire à fond l'étude avant l'envoi du dossier, cela permet en une seule démarche de votre part, pour nous d'effectuer tous les recherches et de trouver la bonne solution, en ayant comparé à la source les solutions des établissements financiers, grâce à l'agrément obtenu chaque année auprès de ces principaux banquiers, de choisir l'établissement financier et ainsi de vous faire gagner du temps pour trouver la bonne formule de refinancement de dettes.

En résumé, en remplissant l'étude personnalisée soyez le plus précis possible, car nous sommes là pour défendre votre dossier et lui donner toutes les chances d'aboutir.

En connaissant les défauts (afin de les gérer au mieux) et en mettant les qualités en avant, nous augmentons les chances de faire aboutir votre dossier.

Par Jean-François Fournier


Jean Francois Fournier - Ancien banquier


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